ביטוח פנסיוני וחיסכון ארוך טווח

(בשיתוף עם שקל (2008) סוכנות לביטוח בע"מ)

 

מה מציע הענף ?

בפני הציבור - שכירים כעצמאים - עומדים כיום שלושה אפיקי חיסכון ארוך-טווח לביטחון פנסיוני:

 

  • קופות גמל 
  • ביטוחי מנהלים
  • קרנות פנסיה

 

קופת גמל

היא למעשה קופת חיסכון, שהמעביד והעובד מפרישים אליה מידי חודש שיעור מסוים משכרו של העובד כפי שנקבע בין הצדדים בחוזה העבודה (בדרך כלל התשלום הוא 5% מכל צד). כאשר העובד מגיע לגיל פרישה, או עוזב את מקום עבודתו לפני גיל פרישה, הוא מקבל לבעלותו את הכספים שהצטברו לזכותו בקופה, בצירוף הרווחים, ככל שנצברו. יודגש כי, בקופת הגמל כל הכסף מופנה לחיסכון. 

לקופת גמל לתגמולים לשכירים ניתן להפקיד % 5 מצד המעביד ו- 5% מצד העובד, בסך הכל % 10, זוהי בעצם תוכנית חיסכון לפרישה. בנוסף, רשאי המעסיק להפריש עבור עובדיו לקופת פיצויים, ולהעביר אליה מידי חודש עוד % 8.33 משכר העובד. כשהעובד מסיים את עבודתו אצל אותו מעסיק, הוא רשאי לקבללבעלותו את הפיצויים שנצברו לזכותו.  על כספי פיצויים קיים פטור ממס, בגובה משכורת אחת לכל שנת עבודה, עד לתקרה העומדת על 11,950 ₪ בשנת 2012, והמתעדכנת במדד מדי שנה. תנאי משיכה כדין של כספי תגמולים של שכיר מוגבלים למועד עזיבת העבודה, ויש להקפיד על הכללים ותקנות מס ההכנסה, כדי להימנע מתשלום מס ו/או קנס. החיסרון של קופת הגמל מבחינת העמית היא, שחסרים בה מרכיבים חשובים אשר קיימים באפיקי החיסכון האחרים, כגון ביטוח מפני מקרים של מוות חו"ח, נכות או אובדן כושר עבודה.  בנוסף, גם עצמאים רשאים להפקיד במסלול זה, תוך כדי קבלת הטבות מס. יש לזכור שמשיכת הכספים ללא מס או קנס מקופת גמל לעצמאים, אפשרית רק אחרי 15 שנה. במסגרת הרפורמה במס יש הקלות נוספות לאלה הדוחים את מועד הפידיון לגיל הפרישה.  

 

ביטוח מנהלים 

תוכניות ביטוח המנהלים, מאפשרות למעשה רכישת תנאי פרישה לעובדים שכירים (ולאו דווקא מנהלים), במסגרת תכנית ביטוח חיים בחברות ביטוח. השם האטרקטיבי הוא למעשה שילוב של ביטוח חיים ריסק למקרה מוות + מרכיב חיסכון לגיל פרישה שאותו ניתן למשוך בסכום חד פעמי או במשיכות חודשיות המהוות קיצבה. קהל היעד של תוכניות "ביטוחי המנהלים" הינו שכירים שאינם מאוגדים במסגרות של "הסכמים קיבוציים", או שהכנסתם היתה מבוטחת רק בחלקה בקרנות הפנסיה, והם ביקשו לרכוש בעצמם כיסוי במסגרת רובד נוסף.  ניתן לרכוש תכניות המיועדות להבטחת סכום חד-פעמי בגיל הפרישה, וכן תכניות המבטיחות קיצבה חודשית. ניתן גם לשלב בין מספר תכניות כדי להתאימן לצרכי המבוטח. סך ההפקדות המותר על פי תקנות מס הכנסה לביטוח מנהלים הוא כדלקמן: לפיצויים: (ע"ח המעסיק) - 8.33% מהמשכורת, לתגמולים: מעסיק עד 7.5% מהשכר ועובד עד % 7 מהשכר; לבטוח אובדן כושר עבודה: (ע"ח המעסיק) - עד % 2.5 מהמשכורת, ובלבד שסה"כ תשלומי המעסיק לתגמולים וא.כ.ע. לא יעלה על 7.5% מהשכר.  באפיק זה, בניגוד לאחרים, החוסך נהנה מפרי חסכונותיו שלו ואין סיבסוד צולב כמו בקרנות פנסיה, או אחידות תנאים כמו בקופות הגמל. יש גם לזכור כי מדובר בחוזה ביטוח המחייב את חברת הביטוח, אשר אינו ניתן לשינוי חד צדדי במהלך תקופת הביטוח. (זאת, בניגוד לבאפיקים האחרים שבהם החוסך נתון לשינויים אפשריים במדיניות הקרנות, ע"פ שיקול דעתן). 

 

קרן פנסיה 

מדובר על מסלול חיסכון לעובדים שכירים, שמטרתו להבטיח תשלומי פנסיה חודשיים לעת פרישה. קרן פנסיה מקיפה כוללת פנסיית זיקנה, דהיינו תשלומים חודשיים לכל חיי המבוטח וכן שני מרכיבים חשובים נוספים: קיצבה במקרה של נכות, וקצבה לשארי העמית, הכל בכפוף לתקנון קרן הפנסיה. החסרונות במסלול זה: הכספים הצבורים אינם ניתנים למשיכה חד-פעמית, והעיקר - הואיל ומדובר בתקנון ולא בחוזה מובטח, ייתכנו בעתיד שינויים בתנאי העמיתים אשר עלולים להרע את מצב העמיתים, ולפגוע בזכויות הפנסיוניות.

 

 

אנו ברגב-קידר, מייעצים ומתאימים לכל מבוטח את תוכנית הביטוח הפנסיוני 

להתאמה מושלמת של הביטוח הפנסיוני שלך וקבלת הצעת מחיר

בכל מה שקשור בביטוח לבריאות שלך, לרכב, לדירה או לפנסיה שלך​, אל תתפשר-

רק רגב-קידר!

הביטוחים שלנו​

בינה נט תקשורת ומחשבים
הפריון 4 אזור תעשייה צפוני  אשדוד
נייד: 050-349-777-5 פקס:153-50-349-777-5
דוא"ל:binaa.net@gmail.com

שדה חובה

תודה,

הטופס נשלח בהצלחה,

נחזור אליכם בהקדם!

שדה חובה

שדה חובה

שדה חובה

צרו איתנו קשר

רגב קידר | סוכנות לביטוח

צרו איתי קשר: החילזון 5 רמת-גן 5252269
טלפון: 03-7326080, פקס: 03-7326081,

דוא״ל: bit@regev-kedar.co.il

שעות פעילות המשרד:
בימים א' - ה' : מ-08:00 עד 16:00
בימי שישי וערבי חג (תורנות  חרום טלפונית) 

בשעות 08:00 עד 12:00 
במספר 054-3015265